Políticas en las finanzas de crédito


Mencionadas normativas de crédito son reglamentos establecidos en las finanzas con el propósito de determinar si un cliente está habilitado sobre la obtención de un crédito y sobre la cantidad de dinero solicitado por el mismo. Esta política también especifica la selección de crédito, las condiciones y normativas a seguir en el crédito.

Las normativas de crédito de cualquier empresa no solamente deben determinarse al análisis de los usuarios a fin de concederles créditos por medio de la utilización de los estándares económicos, sino de la regulación de la correcta utilización de las normativas de crédito.

Lo esencial para una empresa es el desarrollo de información específica a base de las normativas de crédito para obtener métodos efectivos en el estudio de la entrega de créditos.

Todas estas partes son esenciales para el correcto uso de una política crediticia, así es como se puede administrar cada vez mejor la manera de cobranza de cuentas por pagar de la empresa financiera siguiendo una adecuada ejecución de los parámetros establecidos en la política de créditos.

Hay que tener en cuenta que si se maneja incorrectamente las normativas de crédito por recaudar nunca se van a obtener la recaudación correcta de las deudas de la empresa.

¿Cómo funcionan estas políticas de créditos en entidades financieras?

Todos los comentarios se refirieren al funcionamiento de las normativas de crédito en empresas también son aplicadas al funcionamiento de entidades o empresas financieras. En si estas normativas de crédito se basan en la adecuada ejecución de sus normativas para conceder los mejores créditos a sus usuarios y para garantizar la cobranza de manera correcta de las deudas, es decir, el pago que debe realizar el usuario por la adquisición de un crédito.

Se debe tener en cuenta que la política de créditos es complemento de las ejecuciones que hace la gerencia para el cumplimiento de la recaudación de las deudas y su respectiva administración de riesgo periódico que se debe analizar.

Algo sumamente importante para el correcto cumplimento de las normativas de las normativas de crédito es la adecuada comunicación entre todas las personas que conforman la empresa financiera.

Para realizar la correcta cobranza, las entidades pueden hacer uso de la política de créditos o pueden cambiarla si es necesario a fin de cumplir con el propósito de la empresa en el correcto pago de sus deudas.

¿Qué criterios se manejan en la política de créditos?

Para ejecutar correctamente las normativas de crédito se deben de seguir ciertos criterios los cuales buscan analizar, conceder, negociar y extender los créditos a sus respectivos usuarios y en ocasiones hasta cancelarlos o renegociarlos si se amerita. El principal objetivo de las normativas de crédito es preservar una excelente calidad de cobranza en todas sus cuentas financieras mediante el cumpliendo de los siguientes criterios:

  • Ejecución correcta del tiempo establecido en la contratación del crédito.
  • Aplicación de los plazos, ya sean máximos y mínimos de acuerdo al estudio obtenido de la inversión que se tendrá que cobrar.
  • Aplicación de descuentos en caso de que el cliente pagué con anticipación sus cuentas por cobrar.
  • Aplicación de descuentos por cantidad se ejecuta como beneficio de ventas.
  • Aplicación de descuentos en ciertos productos, se ejecutan cuando se adquiere cierta cantidad de productos que tienen pocas ventas.
  • Adquisición mínima, siempre y cuando el cliente adquiera cierta cantidad de productos o importe a fin de obtener ventas a crédito.
  • Aplicación de intereses, se cobrarán por el financiamiento contratado o por incumplimiento del contrato.
  • Ejecución del crédito inicial, es cuando se otorga la suma máxima pedida por el cliente después de haber estudiado sus posibilidades económicas de devolución.
  • Extensión de crédito, siempre y cuando el cliente cumpla con ciertos requerimientos a favor de extender su línea de crédito.

¿Qué tipos de políticas crediticias hay?

Existen diversos tipos de procedimientos para cobrar, que aplica una entidad o empresa financiera mediante la aplicación de una política crediticia normal por cobranza, esto se da cuando se hace ventas a crédito, en consecuencia se otorga un plazo favorable para su pago, a fin de que el cliente realice la retribución de sus cuentas en los términos negociados, tal como se asegura el margen de provecho esperado en la operación. En ejecución financiera se pueden observar tres tipos de normativas de crédito:

Políticas crediticias restrictivas

Son normativas de crédito que se caracterizan por la terminación de créditos en plazos demasiadamente cortos, además de ejecutar normativas sumamente agresivas en la contratación del crédito y aplicar una medida de cobranza muy estricta.

Su objetivo primordial es disminuir al mínimo las pérdidas de las cuentas financieras, es decir que realizan el cobro máximo de los créditos, y además de realizar la movilización de las inversiones de fondos en las cuentas por devolver.

Políticas crediticias liberales

Son normativas de créditos opuestas a las normativas restrictivas, en virtud de que ofrecen beneficios a los clientes conforme a las posibilidades de pago de los mismos. Su cobranza se hace de modo pacífico, así como no presionar en la retribución de tus cuentas por devolver.

Sin embargo no exigen demasiado en sus condiciones y cumplimientos de pagos en las fechas negociadas. Este tipo de normativas tienen como defecto el incremento de tus cuentas y pérdidas en estas cuentas por cobrar. Además de extender el plazo de recaudamiento de mencionadas cuentas por devolver.

Políticas crediticias racionales

Son normativas que establecen como objetivo principal la solvencia normal de créditos y cobranzas. Se pueden poner en marcha con la finalidad de lograr una exitosa administración y gestión de cuentas por cobrar en las entidades o empresas financieras mediante el correcto cumplimiento de las normativas establecidas en las normativas a favor de la gerencia.

Comúnmente busca el incrementar el rendimiento de la entidad o empresa financiera sobre alguna inversión.

¿Cómo se ejecutan los procedimientos de cobranza?

Este procedimiento se refiere a la parte final del proceso obtenido de las ventas a crédito, trata de la recuperación de dichas cuentas pendientes que cobrar, por lo usual siempre genera problemas de solvencia económica, entendido como problemas de liquidez en estos créditos.

Para realizar la correcta aplicación de los procedimientos de cobranza se deben de tener en cuenta principales aspectos que estén enlazados a los propósitos del mismo. En estos procedimientos encontramos, causas por las cuales los clientes no cumplen correctamente con los pagos establecidos en el convenio hasta el vencimiento.

Recomendaciones para conocer mejor al usuario

Se recomienda en este blog ver todos los comentarios, para determinar la razón por la cual no paga el cliente a tiempo sus cuentas el acreedor debe de seguir los siguientes procesos:

  • Tener un registro de todas las compras y pagos realizados en la cuenta personal del cliente, de esta manera se puede saber cómo administra el usuario su dinero.
  • Revisar el historial de crédito del usuario, se puede conocer como es el perfil administrativo del cliente y saber cómo maneja de mayor modo sus ingresos.
  • Mantener contacto con el usuario, así es como se tiene una comunicación constante para saber y conocer las razones que le impiden realizar los pagos a estas cuentas.
  • Conocer y saber toda la información obtenida del cliente dada por los agentes de venta, pues se conocerá a fondo como actúa económicamente el usuario en el proceso de retribución a cuentas.
  • Intercambiar información y realizar contacto entre asociaciones de comerciantes, de tal modo se entenderá cómo piensa y a que destina su dinero el usuario.

Ya una vez analizado correctamente al usuario se sabrá con certeza los motivos y razones por las cuales el cliente no cumple con sus obligaciones económicas, es decir con la retribución a mencionadas cuentas. Y con esta información obtenida se puede realizar una clasificación de los usuarios por grupos, en consecuencia dependiendo del grupo al cual pertenece el cliente se puede proceder con un procedimiento de recaudación efectivo a fin de lograr el máximo cobro de las deudas pendientes.

¿Cómo funcionan las políticas de créditos en la gestión prejudicial?

Estas normativas de gestión prejudicial tienen de objetivo el preservar una correlación comercial activa, dicho de otro modo busca que el cliente disponga correctamente de sus productos de crédito. Al mantener esta correlación mercantil entre el usuario y sus productos se asegura un proceso diversificado en las ventas de créditos a través de normativas en gestión prejudicial y esta se ejecuta de la siguiente forma:

  1. Al comienzo se realizará contacto con usted mediante la información personal obtenida en la solicitud llenada, de tal modo se le llamará o escribirá a su correo electrónico para tener respuesta de usted y si es necesario se acudirá a su domicilio. Si usted se cambia de domicilio y/o cambio de número telefónico o de email usted tiene que acercarse a alguna empresa o a través de internet y tiene que actualizar sus datos personales.
  2. Si en caso de no tener ninguna respuesta de usted ni encontrarlo en la dirección domiciliaria suministrada se procederá a contactar con los datos de personas de referencia que usted ha suministrado. De tal modo se comunicará con sus conocidos para saber su paradero y poderlo contactar a fin de realizar el proceso de recaudación directamente.
  3. El proceso de gestión por cobrar en la empresa se realizará desde el instante que se incumpla con los pagos en las fechas negociadas. Por esta razón usted debe de cumplir con sus obligaciones como cada vez, además le recordaran que debe de pagar en cada fecha sus cuentas aunque usted este al día con estos pagos.
  4. Generalmente la gestión en cobrar se efectuará por entidades o empresas externas a las financieras, este proceso la realizarán empresas especializadas en las cobranzas y normalizaciones de carteras de crédito. Estas mismas tienen todo el derecho de negociar con usted, debido a que usted ha incumplido con el contrato firmado.
  5. Estas empresas especializadas en las cobranzas solo están autorizadas para realizar convenios de pago y no para aceptar directamente pagos del deudor. Toda retribución ya sea cuotas o consignaciones se las debe realizar directamente con la empresa de créditos.

¿Cuáles son las condiciones de venta?

Las condiciones de ventas son parte de las mencionadas políticas crediticias de una empresa o entidad financiera, estas condiciones buscan establecer normativas a todos los usuarios que acceden a las ventas a crédito. Las condiciones se ejecutan dependiendo del tipo de usuario que realice la contratación, de esta manera se categorizan a los clientes:

  • Adquisidores de papel: son usuarios que tienen de modo de pago la trasferencia bancaria por medio de cheques de empresa en un plazo de retribución establecido por la gerencia y se basan en un fundamento histórico, de uso y de costumbres o de mercado.
  • Adquisidores de cartón: son igualmente usuarios que tienen de forma de pago la trasferencia bancaria por medio de cheques de empresa en un plazo de retribución establecido por la gerencia y se basan en un fundamento histórico, de uso y de costumbres o de mercado.
  • Adquisidores de chatarra: también son usuarios que tienen de modo de pago la trasferencia bancaria por medio de cheques de empresa en un plazo de retribución establecido por la gerencia y se basan en un fundamento histórico, de uso y de costumbres o de mercado.
  • Ofrecimiento de servicios: son usuarios que tienen de forma de pago la trasferencia bancaria por medio de cheques de empresa en un plazo de retribución previó al servicio o máximo de 30 días desde la entrega de mercadería y se basan en un fundamento de posicionamiento dominante bajo, de uso y de costumbres o de mercado.

En todas las categorías vistas anteriormente, se entregarán recibos o facturas físicas y recibos o facturas electrónicas de empresa que se enviarán directamente a la dirección de correo electrónico del usuario, y si se ha cometido algún error en las facturas o recibos se compensará por medio de nota de crédito o de débito dependiendo de la autorización del sector mercantil y técnico.

Aviso: La factura emitida indica el comienzo del plazo de pago del crédito, además se debe tener en cuenta que el periodo se establece solo en días naturales y no en otros días.

¿Cómo son los criterios de aprobación y contratación de líneas de crédito?

Antes que nada, para estudiar correctamente a un usuario se debe tener a la mano la solicitud del sector mercantil aprobada por la gerencia general mediante el uso de las normativas de crédito. Para realizar la efectiva aprobación de la contratación en caso de apertura debe de contar con los siguientes requisitos como:

  • En los dos últimos años no haber estado en cesantía de pagos o haber estado en quiebra.
  • Revisar completamente cada instalación o propiedad del cliente.
  • Sin posesión de adjuntos financieros de terceras personas adversas.
  • Mostrar excelentes referencias de proveedores principales y de empresas con las que se realice mayor negociaciones.

Aviso: Es importante saber que una aprobación legal directa de la gerencia general basta para adquirir la línea de crédito. El objetivo de estos requisitos es no cobrar por incumplimiento.

Lee el siguiente artículo: Te ayudaremos a escoger el tipo de crédito hipotecario Infonavit que te conviene